新浪财经讯“第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，民生电商副总裁、民商智惠执行董事梁笛出席并发言。其表示早在十多年前，那时候淘宝、京东、天猫还没有出现，银行就开始做电商，但因为不赚钱客户体验差，很多银行放弃了电子商务。

梁笛坦言，银行做电商本身不赚钱，也没有优势，之所以要做电商是看中了交易平台，是为让银行拥有属于自己的交易场景，这个交易场景是银行最宝贵的。平台能与手机银行无缝对接，客户信息、交易与支付数据均保留在银行，电商基础运营工作则由外部合作伙伴负责。

对银行而言这提供了三大价值，第一个是降低成本，银行不需要科技开发，客户体验完全是银行内部电商平台的感觉，降低运营管理成本。第二个是获客黏客的提高，通过配套场景为银行提供客户黏度，第三是客户转化，发挥银行电商金融属性实现金融业务转化。

以下为发言实录：

梁笛：各位嘉宾上午好，很荣幸可以参加这次论坛，我本人也在银行工作了十多年，进入互联网工作，这个经历有助于我更好理解银行如何进行互联网业务。我认为中国的互联网金融业务发展很快，在这个生态圈有两端巨头却容易忽视这个业务，一端是具有客户资产和流量的互联网巨头，还有一端是有丰富风险控制经验的金融机构，他们还没有充分进入这个市场，目前环境也发生了变化。

银行如何利用电商平台开展互联网业务，我讲的电商平台是一个泛电商平台，包括大家 看到的服务电商，也包括本地生活服务。讲到电商，尤其是银行电商是很老的话题，十多年前京东，天猫没有出现的时候，银行就开始做电商，因为有海量客户回馈，需要有平台，当时银行刚刚有信用卡业务，需要有交付的场景，银行有品牌优势，分期优势等等，可以做很多电商业务。十多年过去，银行电商和互联网巨头相比，无论是客户体验，还是灵活促销方式，甚至是原来的优势，支付、分期，现在看来都没有很大的优势。有人跟我说，银行不要做电商，又不赚钱，客户体验又差，的确如此，很多银行几乎也把电商业务放弃了。这几年互联网的发展超乎大家的想象，银行有很强资产管理优势和风险经验，掌握客户资源，但是没有很好的发挥。最明显一个案例，从2013年开始，很多银行都在做直销银行，直销银行就是银行做互联网金融的载体，电商解决了银行分布不足的问题，通过互联网技术弥补银行网点不能跨区经营的问题。这两年银监会对银行跨区经营监管很严，很难满足当地客户的金融需求，互联网帮助提供了服务。第二金融业务本身是一个低频业务，两位嘉宾分享了，一个客户在你的银行买了理财，三个月，半年之内不会再买理财，之后APP打开率很低。这种情况下，很多客户像林总分析的，客户就离开了银行体系，但是电商业务可以让你的APP金融业务打开率更高，这个是帮助黏客。银行电商帮助你做互联网金融业务的黏性，获客，黏客，这个是银行做电商的本质需求，而不是做一个分期业务，或者交易额，不是这样的。

目前看到很多银行做电商，尤其全国股份制银行，大型银行都在做，投入很多的资源。我们看一下银行的情况，中国比较特殊，大银行市场占有率份额很高，但是数量不多，银行做电商本身不赚钱，说实话没有优势。银行的支付被微信，支付宝剥夺了很多，怎么办？我想对区域机构来讲，可以有一个便捷方式，和别人合作，构建一个属于自己的交易场景。我们民商智惠就是这样的模式，我们提供银行电商深度代运营。

什么是深度代运营？我们提供三块价值，第一个我们提供定制化脱敏电商科技平台，第二我们理解银行需求，知道银行需要什么，银行底线在哪里，比如客户数据的安全，第三我们积累了丰富供应链基础。

银行做科技，原来很喜欢找外包科技公司来开发，电商开发不难，但是难在根据业务需求进行敏捷性的开发，这个是外包科技开发很难实现。第二个银行如果有了一些电商平台，如何来运营，银行的经营范围没有电商业务，我们积累了很多供应链资源，我们特别关注两点，第一个卡券业务，第二本地生活业务，这两类业务是未来银行做电商，获客，黏客的优势。

像银行做信用卡分期业务，我们很有体会，很多人说银行打不起价格战，在商品丰富度和价格很难去做价格战，但是银行有资金成本优势。苹果7刚上市的时候，银行电商就是3C商品分期卖的最好，同样的价格，零手续费，零利息，这块是银行获客和黏客的优势，因为解决了客户的痛点。我的很多年轻小伙伴，他们收入并不高，但是他们用的手机比我还好，他们都是用分期买手机，这个优势银行可以发挥它、扩大它，跟竞争对手抗衡。

第二做积分，银行做积分兑换。不知道周总是怎么想，有的银行认为积分是银行成本，积分平台商品很少，他们觉得成本低，但是没有办法满足客户的需求。还有一种做法很多银行说，把积分换成加油卡，电话卡，这样客户满意度很高。我对这种做法也不赞同，这种做法成本很高，客户满意度也很高，但是银行获得什么？我认为25到30岁的年轻人，他们在大城市里面，周末平时下班看电影、吃饭是高频的刚需，购物不是刚需，看电影和吃饭是刚需，下班和女朋友去吃一个一两百块，可以团购满百减50，可以提供积分兑换，看电影，超过两次，15元积分和15元现金，这个业务一周积分支出不超过50，但是频繁打开手机银行进行消费，消费习惯形成，对金融APP黏度是不可想象的，这个是我们对积分兑换的理解。

我们根据银行的需求推出了移动端的业务，叫做移动APP生活购物圈，第一是无缝对接，第二客户数据脱敏。银行发展业务，不可能把自己的数据跟别人无条件交换，我们怎么实现脱敏？虽然有生活购物圈，但是登陆、注册、支付结算均在银行实现，最后银行获得了交易产品所有数据，客户交易信息，支付信息，这些才是银行自有的电商平台。

最后总结一下我的观点，我们做的电商平台和现在银行做的电商平台，和互联网端电商平台不一样，我们的理念通过简单的方式，最低的成本，让银行拥有属于自己的交易场景，这个交易场景对银行是最宝贵的。这个平台能与手机银行等APP无缝对接，客户信息、交易与支付数据均保留在银行，我们作为合作伙伴，只做电商基础运营工作。第二该电商平台不以商品交易为核心，而是充分发挥银行电商信用卡分期，积分兑换，安全支付等等金融元素，构建客户生活场景。这对银行而言提供了三大价值，第一个是降低成本，银行不需要科技开发，但是客户体验完全是银行内部电商平台的感觉，极大降低了运营管理成本。第二个是获客黏客的提高，通过配套场景为银行提供了客户黏度。第三是客户转化，发挥银行电商金融属性实现金融业务转化。

这就是我今天所要说的，非常感谢。