当互联网金融开始以全新的数据、技术和思维优化传统金融服务的结构、覆盖率和效率之时，更多的金融机构也在全力调整自身的产品和业务运营策略，从以往偏重对公和资产性业务开始投入更多精力运营零售和互联网化的业务类型，包括直销银行、银行电商以及以银行为背景的投融资服务平台等，都一度成为银行改革创新的亮点。其中，银行电商模式作为商业银行激活自身用户群，采用数据化运营和互联网化产品思维进行交叉性金融服务的一个典型案例。

银行电商须找准切入点，引入外部专业机构能激发潜力

不过，从实际运营效果上来看，大多数银行想要自营做银行电商服务却很容易走入一个误区，由于银行在运营策略、电商服务逻辑和互联网化C端经验上的不足，往往融资导致电商平台逐步成为银行其他零售金融服务的一个附属品，而并非是一个更为独立的，有强业务驱动型可扩展的银行电商平台。

也正因为如此，一种更为合适的模式也激发了出来，那就是以区域性的银行提供商户和本地资源为主，而客服、技术、运营和物流等纯电商服务则考虑和外部专业化的电子银行渠道精准营销服务商进行合作，这样既能利用双方优势资源，又能在互联网化的时代快速进行用户服务拓展。

在这一方面，早在去年，民生电商旗下的民商智惠就发布中小金融机构电商平台整体解决方案，正式切入这一服务领域。民商智惠在银行电商平台搭建中做了精确的分工，由民商智惠提供技术、方案、模块和运营组合，而中小银行则提供客户、商户和本地资源。对于很多小银行而言，这是一种轻型的银行电商运营方案，可以很大程度上降低投入，提高资源集中效率，发挥银行的优势。

角力银行电商市场，民商智惠如何立足2.0时代的银行电商需求？

其实，从商业银行的电商化业务脉络来看，最初是通过积分兑换和信用卡商城的方式来实现用户电商消费生态的线上化培育，这是银行电商的一个初始化阶段。

1.0阶段，银行希望通过这种信用卡商城的升级和改造来实现银行电商的突围，包括五大行和部分股份制银行都进行过尝试，但是效果也就不好，用户也很难培育起来。关键在于差异化没有做到位，因为对于银行而言，单纯做电商业务是拼不过电商平台的，核心是找到一个很好的区域化生态可以和电商进行差异化竞争，然后融入金融服务。

而后，以民生电商这样的银行电商模式率先进行了尝试，到了现在银行电商2.0时代，银行专业做自身金融产品，外包IT\运营、架构、技术、方案的形式，则是一种轻装上阵迎战互联网金融的表现。

民生电商作为有浓厚银行系机构背景的市场参与者，在互联网金融浪潮开始之初便开始建立体系化的银行系电商业务框架，并在后期衍生出了民商智惠这个专业化的银行电商业务搭建和运营平台，在电商场景、理财投资交易基础上，逐渐从单一的产品服务交易平台转型到了底层的互联网金融配套完善支持方案输出方，也就是从业务运营升级到了平台技术能力、商业模式搭建能力输出。可以说，民商智惠是民生电商体系在自身运营电商业务基础上，综合商业银行资源和商户优势，结合IT背景和技术优势的一个综合产物。

正如民商智惠执行董事梁笛所言，民商智惠的模式是刚好切中了传统银行电商服务的软肋，在采用传统银行优势的本地资源和商户、商品基础上，通过互联网电商的技术和营销获客优势，帮助传统银行完成其不熟悉或者是投入巨大的技术、营销、获客、场景以及客服等模式，既可以提升银行金融业务与电商业务结合的触达度，也能使整个供应链达到“降本增效”的作用。

目前民商智惠在整个银行电商交易模式中起到的作用是渠道精准营销服务以及一整套的专业化IT和运营定制服务，并且拥有定制开发场景营销科技系统作为支撑，具备场景化实物+虚拟产品供应链整合能力，在签约众多区域化商业银行基础上，已经具备了采用平台输出、频道输出的产品业务模式。

可以说，在2.0阶段的银行电商服务模式中，民商智惠的模式更能审视目前银行做电商服务的一些基本行业特征和急需要解决的问题，一方面是建立在民生电商的专业化技术和运营经验之上，另一方面则是民商智惠在市场化定位方面的精准切入。

场景+数据，集成科技化供应链整合能力

对于传统银行而言，在电商类业务探索上缺乏足够的互联网资源，主要是缺乏海量的数据和场景资源做匹配，这些数据和场景在互联网平台上则因为更多的入口和线上的流量成为一种得天独厚的优势。

在民商智惠的整体服务框架中，这种纯互联网资源优势的营销、获客、场景等模块就具备了核心的优势。以场景化营销为例，民商智惠的框架不仅可以快速提高转化效率，降低获客成本，还可以将银行的个贷、理财、银行卡、积分兑换等多元的金融服务融入到各个场景中。包括银行APP生活圈，卡券系统，消费分期商城，积分消费平台，魔方营销平台，数据营销系统，客户关怀平台等全场景的技术触达方式帮助银行进行以电商产品为核心的，以金融服务为延续的银行电商服务。

另外，在前期丰富的电商案例服务基础上，作为业内嫁接互联网电商服务典型的运作模式，民商智惠也正在形成自身的科技化输出能力。这种科技化的平台能力，就是凭借自身的科技优势、供应链整合能力，发挥金融科技公司营销优势，为银行的电子银行业务提供互联网营销场景，获客粘客解决方案，真正实现金融与互联网的结合。

在科技金融化的时代，一种模式能够快速向行业进行垂直化输出，其后端的科技能力和技术保障也是直接相关的。以民商智惠的SaaS科技系统为例，其中包括了前台、供应商店铺管理、进销存系统、运营管理系统以及后台等多个业务模块，在SaaS科技系统基础上，整合供应链优势，以生活圈为基础输出原型，实施1+n的产品延展模式。

如果用几个关键词来概括民商智惠的银行电商服务特点，那就是场景营销、科技能力和供应链管理。

未来的银行电商，或许将成为一个新的亿万GMV生态

从银行电商这个点来切入的话，其实银行并不是没有市场可以做，即便在阿里系电商GMV已经超过3万亿，占据线上零售市场比重的绝大部分比重的背景下，银行做区域化电商平台还是有很大的市场潜力可以做。一方面是银行自营生态内存在大量的优质商户资源，且具有浓厚的本地化特色，另一方面是区域中小银行在互联网上获客的难度和压力较大，而民商智惠搭建的电商平台可以充分利用海量的线上用户优势，帮助银行提升个人零售业务。

假设民商智惠能够通过与行业内主流中小银行对接的方式来建立一个区域化的电商联盟，那么意味着将来很有可能会有几十家甚至是上百家的机构入驻，这么多的各地商业银行无疑都会引入其自身的优势客户和商户资源，在满足差异化资源补充和运营的思路下，这个平台的流量是面向线上的互联网平台开放的，届时也将成为更多银行获得线上用户和数据的一个庞大生态入口。

在这个生态内，万亿GMV也将是一个可以期待的行业规模，在加上其中引入的金融服务，后续的空间也值得期待。